상환방식 따라 이자·월 부담 차이…만기 연장 땐 가산금리도 재산정
[메가경제=이상원 기자] 은행 대출의 급여이체 우대금리를 받기 위해 매달 돈을 옮겼더라도 급여정보를 등록하지 않거나 이체 내역에 급여임을 표시하지 않으면 금리 혜택을 놓칠 수 있다. 대출을 연체 없이 이용했더라도 만기 연장 시 기준금리와 가산금리가 재산정되면서 이자 부담이 늘어날 수 있어 약정 조건을 꼼꼼히 확인해야 한다.
금융감독원(이하, 금감원)은 21일 실제 금융민원을 바탕으로 ▲급여이체 우대금리 ▲대출원리금 상환방식 ▲연체에 따른 기한이익 상실 ▲대출 만기 연장 시 금리 변동 등 은행 이용 시 소비자 유의사항을 안내한다고 밝혔다.
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| ▲ 금융감독원 로고 CI. [사진=금융감독원] |
금감원에 따르면 A은행 모바일 앱에서 신용대출을 받은 한 소비자는 급여이체를 조건으로 0.4%p의 금리 감면을 약정하고 급여를 이체했지만, 급여정보를 등록하지 않아 혜택을 받지 못했다. B은행에서 전세자금대출을 받은 다른 소비자는 매달 100만원씩 이체했으나 이체 내역에 ‘급여’라는 표시를 하지 않아 0.2%p의 우대금리가 적용되지 않았다.
급여이체 우대금리는 단순히 정해진 금액을 입금하는 것만으로 충족되지 않을 수 있다. 비대면 대출 신청 시 직장명과 급여일자, 급여입금 계좌 등을 등록해야 하는 경우가 있으며, 다른 은행에서 옮긴 자금을 급여로 인정받으려면 계좌 적요에 ‘급여·임금·월급·상여’ 등을 표시해야 하는 경우도 있다.
급여정보 등록방법과 급여성 자금 인정 기준은 은행별로 다르다. 직장이 바뀌었다면 급여계좌가 같더라도 대출받은 은행에 변경 사실을 알리거나 급여정보를 수정해야 우대금리를 적용받을 수 있다.
작은 금리 차이도 대출 규모에 따라 부담이 커진다. 대출잔액 1억원이 1년간 유지된다고 가정하면 0.4%p의 금리 감면을 받지 못할 경우 단순 계산으로 연간 40만원의 이자를 더 내게 된다. 실제 차액은 대출잔액과 적용 기간 등에 따라 달라진다.
대출 상환방식도 총이자와 매달 감당해야 할 금액을 함께 따져 선택해야 한다. 금감원에는 대출모집인의 설명을 듣고 원금균등상환을 선택했다가 초기 상환 부담이 예상보다 크다는 민원이 접수됐다.
만기일시상환은 대출기간 중 이자만 내고 만기에 원금을 갚는 방식이다. 당장의 상환 부담은 낮지만 만기에 목돈을 마련해야 한다. 원리금균등상환은 금리가 동일하다는 전제에서 매달 내는 원금과 이자의 합계가 일정해 지출 관리가 수월하다. 다만 초기 원금 상환 비중이 작아 원금균등상환보다 총이자가 많다.
원금균등상환은 매달 같은 금액의 원금과 잔액에 대한 이자를 낸다. 동일한 대출금액·금리·기간이라면 세 방식 중 총이자 부담이 가장 낮지만 초기 월 상환액은 크다. 금감원은 재정상황과 자산형성 계획을 고려해 상환방식을 선택할 필요가 있다고 설명했다.
연체 시에는 만기까지 대출잔액을 한꺼번에 갚지 않아도 되는 권리인 ‘기한이익’을 잃을 수 있다. 일반 가계대출은 이자를 계속해서 1개월간 납부하지 않거나 분할상환대금을 2회 이상 연속 미납하면 기한이익 상실 사유가 된다. 주택담보대출은 각각 2개월, 3회가 기준이다.
기한이익을 상실하면 대출잔액 전부를 상환해야 하고 잔액 전체에 연체이자가 부과될 수 있다. 다만 대출원금이 5000만원 미만인 경우에는 만기까지 월별 상환대금에 연체이자가 부과된다. 이는 연체이자 부과 범위에 관한 예외로, 기한이익 상실 자체가 면제된다는 의미는 아니다.
은행은 연체에 따른 기한이익 상실일 7영업일 전까지 해당 사실을 채무자에게 통지해야 한다. 통지가 제때 도달하지 않았다면 실제 도달한 날부터 7영업일이 지난 날에 기한이익을 상실시킨다. 다른 금융회사 채무에도 영향을 줄 수 있는 만큼 상환계획 수립과 금융회사에 대한 채무조정 요청 등 적극적인 대응이 필요하다.
만기 연장 시 적용금리가 달라지는 점도 유의해야 한다. 금감원에 접수된 사례에서는 6000만원의 신용대출을 받고 5년간 연체 없이 갱신해 온 소비자가 한국은행 기준금리 상승 폭보다 대출금리 인상 폭이 크다며 민원을 제기했다.
은행의 변동금리 대출은 코픽스(COFIX)나 금융채 금리 등 대출 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 반영해 결정된다. 한국은행 기준금리와 개별 대출의 기준금리는 같은 개념이어서 동일한 폭으로 움직이는 것이 아니다.
특히 만기 연장 때는 당시의 기준금리와 가산금리를 다시 산정하므로 최초 약정 때보다 금리가 오르거나 내릴 수 있다. 갱신 시점에 신용상태가 크게 악화됐다면 만기 연장이 거절되거나 금리 인상, 만기 단축, 일부 원금 상환을 요구받을 수도 있다.
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